Что такое кредитное страхование: полный разбор без сложных терминов
Ориентироваться в ворохе бумаг, которые нужно подписать в процессе оформления кредита, бывает достаточно сложно. Предлагаем заранее узнать, какие страховки обязательны, а какие добровольны при кредитовании, и что вообще такое «кредитное страхование».
Зачем оформлять кредитное страхование
Обычно при выдаче займа банк предлагает оформить сразу целый пакет полисов. Заёмщик, как правило, подписывает их почти не глядя, а потом воспринимает страховки как лишние или неработающие.
Но если рассудительно подойти к выбору и использовать законный период охлаждения для внимательного изучения условий, можно убедиться, что польза от страховки часто с избытком перекрывает её скромную стоимость.
Что может входить в кредитное страхование
Полисы, а их обычно больше одного, если речь идёт об ипотеке или автокредите, обычно предлагаются и подписываются пакетом. Первое, что нужно запомнить, — страхование бывает обязательным и добровольным, и в случае кредитования почти всегда используются оба варианта.
Обязательные виды страхования
К обязательному страхованию относится защита имущества, приобретённого в кредит и на время рассрочки находящегося в залоге у банка, — это, например, автомобиль или квартира. Страхуя это имущество от пожара, угона и других рисков, банк защищает себя и заёмщика от преждевременной утраты объекта, на который заключён договор займа.
Страхование имущества носит обязательный характер, который закреплён законодательно. Отказаться от него нельзя. Впрочем, эти страховки годами доказывают свою эффективность, например при автокредите полис каско гарантирует реальную защиту машины в случае ДТП.
Добровольные виды страхования
Если имущество защищают обязательными страховками, то логично защитить и другое уязвимое звено — самого заёмщика. Тем более когда он является единственным объектом страхования, если залогового имущества нет, то есть в случае с потребительским кредитом. Защитить человека призвано личное страхование, которое является добровольным.
Важно запомнить два нюанса: от добровольного страхования в некоторых случаях можно отказаться, на то оно и добровольное, но отказ может повлиять на условия кредитного договора, поэтому к решению стоит подойти взвешенно. Подробнее о нюансах отказа можно узнать здесь.
Личное добровольное страхование заёмщика часто для упрощения называют просто кредитным страхованием или кредитным страхованием жизни и здоровья. В такую страховку включена базовая защита на случай болезни или других медицинских осложнений, включая инвалидность, а также страхование на случай потери дохода.
Некоторые компании, в их числе и «А.Страхование», расширяют риски, включая в покрытие кредитного страхования, например, такой риск, как непредвиденный рост расходов. А ещё «внутри» самих рисков можно добавить более широкие возможности для защиты, например продвинутую медицинскую помощь при болезни или выплаты для погашения коммунальных платежей при потере работы.
Какие риски обычно закрывает полис кредитного страхования
Итак, определились, что такое кредитная страховка: это личное страхование жизни и здоровья заёмщика. Риски в кредитном страховании — самое интересное для клиента, чем их больше, тем лучше, то есть страховая защита будет более полной.
От каких страховых случаев поможет защититься кредитное страхование? Разберём на примере рисков, покрываемых кредитной страховкой в «А.Страхование», и начнём с медицинской части.
Здесь к страховым случаям относятся:
-
заболевания в пакете медицинской защиты;
-
инвалидность;
-
смерть.
Это означает, что в случае болезни страховая компания возьмёт на себя заботу о здоровье заёмщика, включая консультации с профильными специалистами, необходимые исследования и другие медицинские траты. В медицинском покрытии действует ряд разумных ограничений и условий, например о хронических недугах клиента страховая компания должна знать заранее.
Помимо здоровья, страховщик в рамках кредитного страхования может позаботиться и о расходах заёмщика, в случае различных непредвиденных ситуаций.
Здесь к страховым рискам относится:
-
потеря работы;
-
непредвиденное повышение банком ставки по кредиту.
В этих случаях предусмотрено покрытие страховой компанией всех обязательств по кредиту до тех пор, пока заёмщик не сможет вновь трудоустроиться и обрести почву под ногами. Финансовая защита, так же как и медицинская, имеет ряд ограничений, в частности необходим официальный статус безработного, а на срок устройства на работу действует лимит.
В число условий, при которых активируется защита от потери работы, обычно входит увольнение по сокращению штата, то есть случай увольнения по собственному желанию страховым не будет, от этом стоит помнить.
Чем кредитное страхование может быть полезно заёмщику
Главная задача, которую решает страхование жизни по кредитному договору, — уменьшение финансовых рисков для всех участников процесса.
Длительная болезнь заёмщика и тем более уход из жизни тяжёлым грузом ложатся на семью или поручителя по кредиту. Кредитное страхование помогает защититься от лишних трат, так больно бьющих по бюджету в сложной жизненной ситуации.
Потеря дохода — не меньшая беда, сулящая просрочку по кредиту, порчу истории и другие неприятные последствия. Если выплаты по кредиту на это время возьмёт на себя страховая компания, то снова встать на ноги получится быстрее, а ущерб для бюджета будет минимизирован.
Если учесть относительно небольшой размер страховой премии, то есть стоимости страховки для клиента, то вывод об однозначной пользе кредитного страхования жизни и здоровья сделать несложно.
Что зависит от условий банка, в котором оформляется кредит
Страховщик обычно формирует конкретные условия договора в зависимости от того, какой банк выдает кредит и как выглядит кредитный договор. Банк тоже вправе выставлять определенные условия, на которые влияет наличие страхового полиса. Эти условия бывают достаточно интересными для страхователя, например если предусмотрено снижение ставки при наличии страховки.
Компания «А.Страхование» успешно сотрудничает с Альфа-Банком, адаптируя свои страховые продукты под кредитные условия банка, так, чтобы итоговые условия были интересны и выгодны для всех сторон.
Что проверить до и после подписания договора
В процессе оформления кредита и страховок советуем обратить внимание на оба договора, кредитный и страхования.
Что проверить в кредитном договоре:
-
условия, на которые влияет наличие страховки жизни и здоровья;
-
последствия отказа от добровольного страхования.
На что обратить внимание в страховом полисе:
-
срок действия страховки должен быть не меньше срока, на который оформлена рассрочка;
-
какие есть медицинские исключения;
-
условия предоставления защиты — заключается ли полис на весь срок кредита или необходимо ежегодное продление;
-
как производится оплата — единовременно или включена в ежемесячный платёж;
-
есть ли пакетный вариант — страхование жизни и здоровья может быть отделено от страхования от потери работы или включено в один полис.
Если же документы были подписаны «на ходу» и вопросы остались, то на них вполне можно получить подробные ответы. Для того, чтобы без спешки ознакомиться со всеми условиями договора кредитного страхования законодательством предусмотрен так называемый период охлаждения. В течение 14 дней, а для потребительского кредита в течение 30 дней можно внимательно изучить полис кредитного страхования. При желании в этот срок можно даже отказаться от защиты жизни и здоровья, помня при этом о возможных последствиях, описанных в кредитном договоре.
В случае со страховкой в компании «А.Страхование» с любым вопросом по полису, как уже действующему, так и только планируемому, можно обратиться к специалистам горячей линии:
