Кредитное страхование: защита бюджета, а не переплата

Заём в банке, как правило, предполагает одну или несколько страховых программ. Кредит уже сам по себе нагружает бюджет заёмщика, и в этой ситуации страховые продукты часто воспринимаются как дополнительная и бессмысленная финансовая нагрузка.

Однако вдумчивый анализ потенциальных рисков, а также учёт общей экономической нестабильности показывают, что страхование кредитного договора — это умная инвестиция, которая сможет окупиться как раз в тот момент, когда больше всего нужна. Рассмотрим подробнее, как это работает.

Как работает страхование кредитного договора

Страхование кредитных рисков — это защита жизни и здоровья заёмщика на время выплаты кредита. Полис взаимовыгоден для всех сторон процесса: он гарантирует банку своевременные выплаты по кредиту, а для страхователя гарантирует финансовую безопасность на случай непредвиденных ситуаций.

Важно знать: кредитное страхование — исключительно добровольное, и законодательство предусматривает механизм отказа от этой страховки. Но торопиться с расторжением не стоит, ведь за относительно небольшую стоимость страховка предлагает широкие возможности по защите клиента. И речь идёт не о редких и очень гипотетических рисках, а о повседневных жизненных ситуациях, с которыми сталкивается каждый человек.

Кредитное страхование — защита от финансовых рисков

Основное назначение кредитного страхования — снижение финансовых рисков для страхователя. Проще говоря: фактически кредитное страхование защищает обязанности заёмщика по ежемесячным выплатам по кредиту. 

Страховка работает с основной причиной, которая мешает гасить кредит, — с финансовыми трудностями. Возникнуть они могут как из-за болезни, так и из-за потери дохода. Страховка поможет справиться с обеими проблемами. 

Наиболее тривиальная и частая причина снижения доходов — это болезнь или, в самом страшном случае, уход заёмщика из жизни. При этом отношения с банком ложатся на плечи поручителя по кредиту или семьи заёмщика, а ведь ситуация и так может потребовать немалых финансовых средств. В случае болезни страховая компания возьмёт на себя медицинские расходы, в случае кончины — закроет кредит. 

Вторая причина потери дохода — увольнение. Лишившись работы по сокращению, можно рассчитывать на какие-то обязательные выплаты, но в реальности они далеко не достаточны, чтобы обеспечивать нормальный уровень жизни одновременно с погашением кредитных обязательств. И в этом случае кредитное страхование исключительно выгодно — страховщик возьмёт выплаты по займу на себя, пока страхователь не сможет вновь трудоустроиться и восстановить доход.

Уже на этом этапе становится понятно, что кредитное страхование может быть достаточно полезным, но предлагаем разобраться, как работает каждый вид защиты, чуть подробнее.

Что покрывает полис кредитного страхования

Как уже было сказано, кредитное страхование работает по двум основным направлениям: во-первых, страхование здоровья клиента, во-вторых, страхование на случай потери дохода. Начнём с медицинской стороны вопроса.

Медицинская защита

К медицинским страховым случаям относятся:

• болезнь и госпитализация;

• инвалидность;

• смерть.

Практика показывает, что в случае болезни неизбежно возникают ощутимые дополнительные траты, не компенсируемые государством, — на платные приёмы специалистов,медикаменты и лекарства. При наличии полиса страхования компания полностью компенсирует эти расходы. В этом случае освободятся средства, которые можно без ущерба использовать для плановых платежей по кредиту, пока заёмщик спокойно восстанавливает здоровье.

В медицинской страховке действуют определённые ограничения, в частности на условия могут оказать влияние хронические заболевания заёмщика, если они есть. 

Защита доходов

Страховка на случай потери дохода является уникальной функцией кредитного страхования. 

Здесь полис защищает от:

• потери работы;

• непредвиденного повышения банком ставки по кредиту. 

В этих случаях страховая компания озаботится выплатами по кредиту до тех пор, пока заёмщик не сможет вновь трудоустроиться и восстановить уровень доходов. Период не бесконечен, но вполне достаточен, чтобы сфокусироваться на поиске достойной вакансии и без проблем пройти сложный жизненный момент.

Подобно медицинской, страховка на случай потери работы имеет некоторые ограничения, например необходим официальный статус безработного, а покрытие не распространяется на увольнение по собственному желанию. 

Как страховка защищает бюджет

Действительная финансовая выгода страхования становится очевидной, если, например, сравнить размер страховой премии и объём ежемесячной выплаты по кредиту. 

Если представить, что страхователь был уволен по сокращению штата, то страховая компенсация способна  оказать действенную помощь в оплате ежемесячных платежей . В особенности когда речь идёт об ипотеке или автокредите — современная процентная ставка беспощадна к тем, кто не имеет дополнительной финансовой подушки. 

К косвенным, но весьма значительным выгодам однозначно стоит отнести защиту кредитной истории. Кредитное страхование защищает от просроченных платежей, тем самым сохраняя нормальные отношения с банком, гарантирует чистоту кредитной истории и отсутствие пеней и других санкций банка.

Выгоды страхования жизни и здоровья

Что касается медицинского страхования, то переоценить выгоду полиса здесь тоже достаточно сложно. Статистика неумолима: кадровый дефицит в государственной медицине остаётся большой проблемой, и попасть на приём к профильному специалисту оперативно не всегда получается. Выход находится в обращении к частным клиникам, что серьёзно бьёт по бюджету.

В этом случае компенсация лечения страховой компанией — пример прямой выгоды для застрахованного. Более того, страховщик может не только компенсировать затраты, но и предоставить бесплатные сервисы. Например, как это возможно с полисом «А.Страхование», который предусматривает бесплатные консультации частных специалистов, включая терапевта и профильных врачей. Это не только финансовая выгода, но и ощутимая экономия времени — стоять в очереди не нужно.

В каких случаях кредитное страхование оправдано

Принимая решение о том, заключать ли договор кредитного страхования жизни и здоровья, стоит взвесить потенциальные риски и выгоды. 

Во-первых, нужно обратить внимание на предлагаемый объём защиты, как медицинской, так и финансовой. За относительно небольшую страховую премию полис предлагает стабильность и помощь в сложных жизненных ситуациях. На практике это позволяет свести к нулю все возможные осложнения с банком. Да и сама медицинская программа, даже без привязки к кредиту, достаточно выгодна и способна эффективно дополнить ОМС. 

Ещё один, не всегда очевидный момент выгоды возникает, когда страховая компания и банк-кредитор находятся в партнёрских отношениях, как, например, Альфа-Банк и «А.Страхование». В этом случае партнёры адаптируют свои продукты и условия, так, чтобы кредитный договор и страховой полис были интересны и выгодны для всех сторон. Конкретные бонусы и условия можно уточнить в процессе подписания договоров.  

Чтобы правильно оценить все за и против, на момент подписания кредитного договора и договора страхования необходимо внимательно ознакомиться с их условиями.

На что обратить внимание в полисе страхования

Чтобы страховка оказалась действительно выгодной, рекомендуем выделить для себя ключевые моменты, на которые нужно обратить внимание в процесс подписания договоров.

• Страховая сумма в полисе кредитного страхования должна быть не меньше, чем остаток долга по кредиту.

• Срок действия полиса должен покрывать весь период погашения долга. Удобнее, если договор сразу заключён на весь срок займа, а не разбит по годам — так меньше шансов забыть про продление, да и стоимость может быть ниже.

• Чем больше рисков предлагает полис — тем лучше, защиты много не бывает.

• Какие исключения из покрытия есть в страховке. В индивидуальном случае придётся уведомлять страховщика о наличии специфических проблем со здоровьем, которые могут повлиять на условия страхования. 

• В кредитном договоре нужно обратить внимание на последствия отказа от страховки, если такие есть.

Ответы на актуальные вопросы

Как понять, выгоден ли кредит со страховкой?

Стоит оценить все финансовые риски и потенциальные проблемы со здоровьем. Также нужно понять, как наличие полиса повлияет на условия кредитного договора.

Возврат и расторжение кредитного страхования, когда возможно?

Отказаться от страховки и вернуть часть средств можно в течение периода охлаждения или при досрочном погашении кредита. Но нужно внимательно изучить, как изменятся условия договора при отказе. Больше информации об отказе собрали здесь.

Какую роль играет страховка в личном бюджете?

Страхование кредита поможет не просрочить платёж при увольнении или болезни, быстрее восстановиться без лишних трат и снизит финансовую нагрузку на семью в сложной жизненной ситуации.