Что происходит с кредитом после смерти близкого человека

Потеря близкого человека — горе, с которым трудно справляться. Именно в этот момент, когда всё внимание сосредоточено на утрате, приходится решать практические вопросы: что происходит с кредитом умершего, кто несёт ответственность за долг и нужно ли вообще его выплачивать. Кредиторы не берут паузу, а банк продолжает начислять проценты вне зависимости от жизненных обстоятельств. Чтобы не усугубить и без того тяжёлую ситуацию, важно знать, как действовать.

Что происходит с кредитом после смерти заёмщика

Смерть заёмщика не отменяет кредитных обязательств. Долг не исчезает — он либо переходит к наследникам, либо погашается страховой компанией, если кредит был застрахован.

По российскому законодательству наследование долгов происходит одновременно с наследованием имущества. Другими словами, приняв наследство, родственники принимают и долговые обязательства умершего. Отказаться от долгов, сохранив имущество, не получится. Именно поэтому вопрос о том, был ли застрахован кредит умершего, становится одним из первых и самых важных, которые предстоит выяснить семье.

Краткая инструкция: что делать семье

1. Уведомить банк

Первое, что нужно сделать — сообщить банку о смерти заёмщика. Для этого потребуется свидетельство о смерти. Банк зафиксирует ситуацию и приостановит начисление штрафных санкций на период оформления наследства — хотя проценты по основному долгу продолжают начисляться. Не стоит затягивать с этим шагом: чем раньше банк будет осведомлен, тем меньше риск образования дополнительных долгов.

2. Проверить, застрахован ли кредит умершего

Необходимо выяснить, оформлял ли заёмщик страховой полис при получении кредита. Проверить это можно:

• в кредитном договоре;

• напрямую, обратившись в банк с запросом о наличии полиса.

3. Собрать необходимые документы

4. Подать заявление в страховую компанию

Если кредит застрахован, необходимо как можно скорее обратиться в страховую с заявлением о наступлении страхового случая. 

Если страховка была: долг выплачивает страховая, а не семья

Именно здесь кроется ключевая разница между двумя сценариями — со страховкой и без.

Если кредит сопровождается страховым полисом, то погашение долга заемщика страховая компания берёт на себя. Семья не обязана выплачивать остаток из собственных средств — страховая покрывает его в рамках суммы страхового покрытия. 

Если страховки не было

Если выяснилось, что кредит после смерти заёмщика не был застрахован, у семьи есть несколько вариантов действий:

• Принять наследство и договориться с банком. Наследники вправе обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга: снижении ежемесячного платежа, пересмотре графика выплат или временной отсрочке. 
• Отказаться от наследства. Если стоимость долгов превышает стоимость унаследованного имущества, наследник вправе полностью отказаться от наследства. В этом случае ни имущество, ни долги к нему не переходят. Важно: отказ должен быть оформлен у нотариуса в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Обратиться за юридической консультацией. В спорных случаях стоит проконсультироваться с юристом, чтобы понять, какой сценарий наиболее выгоден для конкретной ситуации. Промедление на любом из этих этапов может привести к росту долга, штрафным санкциям или утрате права на страховую выплату.

Частые вопросы

Наследуют ли родственники долги умершего автоматически?

Да, если они вступают в наследство. Наследование долгов происходит одновременно с принятием имущества. Избежать этого можно, только отказавшись от наследства целиком.

Можно ли не платить кредит, пока оформляется наследство?

Технически — нет. Проценты продолжают начисляться. Однако банк может пойти навстречу и приостановить штрафные санкции на период оформления.