Покроет ли страховка кредит, если заёмщика признали недееспособным?

Когда человек берёт кредит, мало кто думает о том, что может произойти, если заемщик окажется недееспособным. Между тем жизненные обстоятельства бывают разными, и страховой полис как раз для того и существует, чтобы в трудный момент семья не осталась один на один с долговыми обязательствами. Пока родственники думают об уходе и лечении, неизбежно возникает вопрос: что происходит с кредитом и кто будет его платить? Разберёмся по порядку — с терминами, с последствиями и с тем, какую роль здесь играет страховой полис.

Три разных понятия, которые важно не путать

Прежде чем говорить о страховке и кредите, нужно четко разграничить три юридически разных понятия. На практике их нередко смешивают. 

Нетрудоспособность — состояние, при котором человек временно или постоянно не может работать по состоянию здоровья. Нетрудоспособность бывает временной (больничный лист) и стойкой (инвалидность). Сам по себе этот статус не лишает человека права заключать сделки, управлять своими счетами и принимать решения.

Инвалидность — это медико-социальное заключение о стойком расстройстве здоровья, которое ограничивает жизнедеятельность. Инвалидность устанавливается бюро медико-социальной экспертизы (МСЭ) и присваивается в виде 1, 2 или 3 группы. Важно: человек сохраняет полную дееспособность, если суд не решил иначе.

Недееспособность — это уже правовой статус, который устанавливается исключительно судом. Признать человека недееспособным может только суд на основании медицинского заключения о психическом расстройстве, при котором человек не понимает значения своих действий и не может ими руководить. После вступления решения суда в силу над человеком устанавливается опека.

Именно здесь — ключевое различие для семьи заёмщика: потеря трудоспособности и инвалидность не делают человека недееспособным автоматически. Но тяжёлые неврологические или психические расстройства, ставшие причиной инвалидности, могут привести к судебному признанию недееспособным.

Что происходит с кредитом, если заёмщик стал недееспособным

Признание заёмщика недееспособным не отменяет кредитный договор и не снимает с него обязательства. С момента вступления судебного решения в силу над человеком устанавливается опека. Опекун — как правило, близкий родственник или орган опеки, который получает право действовать от имени подопечного. В том числе:

• управлять его имуществом;

• распоряжаться его доходами (пенсия, пособия, иные поступления) — с разрешения органов опеки;

• представлять его интересы в банке и других организациях.

Именно опекун фактически становится ответственным за обслуживание кредита, но за счёт средств подопечного, а не своих собственных. Если у недееспособного заёмщика нет дохода или имущества, из которых можно погашать долг, банк продолжает начислять проценты и фиксировать просрочку. Это ухудшает ситуацию для всей семьи. Вот почему страховой полис, оформленный заблаговременно, может оказаться настоящим спасением.

Как страховка закрывает этот вопрос

Страховые выплаты по нетрудоспособности и страховые выплаты по утрате трудоспособности — это разные механизмы, но оба могут сработать в ситуации, когда человек получает инвалидность вследствие тяжёлого заболевания или несчастного случая. В полисе «А.Страхование» предусмотрен риск «Инвалидность» — установление застрахованному 1-й и/или 2-й группы инвалидности в течение срока страхования. Это именно тот сценарий, который часто предшествует или сопровождает признание человека недееспособным: инсульт, психическое расстройство, последствия серьёзной травмы.

При наступлении страхового случая по этому риску выплата составляет 100% страховой суммы (при 1-й группе инвалидности) — единовременно. Эта сумма может покрыть остаток долга по кредиту полностью или частично, сняв с семьи и опекуна финансовое бремя. Кроме того, полис включает в себя программу, в рамках которой при наступлении страхового случая застрахованному доступна:

• организация лечения при впервые диагностированном онкологическом заболевании;

• медицинская реабилитация после инфаркта миокарда или инсульта;

• дистанционные консультации врачей-терапевтов и узких специалистов;

• лабораторная и инструментальная диагностика.

Это важно: именно инсульт или онкология нередко становятся причинами, по которым суд впоследствии может признать человека недееспособным. Чем раньше начата реабилитация — тем выше шанс сохранить дееспособность и самостоятельность.

Что нужно проверить в полисе

Перед тем как рассчитывать на страховую защиту в ситуации с инвалидностью, стоит внимательно изучить условия договора. Обратите внимание на несколько ключевых моментов.

• Исключения. Страховые выплаты по инвалидности не производятся, если инвалидность наступила вследствие: умышленного причинения себе вреда, алкогольного или наркотического опьянения, хронических нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), у застрахованного, состоявшего на диспансерном учёте. 

• Порядок обращения. Заявление на выплату страхового возмещения подаёт сам застрахованный или его законный представитель — в том числе опекун, действующий на основании судебного решения. Документы о наступлении страхового случая предоставляются в течение 30 календарных дней.

Пошаговый алгоритм для семьи

Если человек перенёс тяжёлое заболевание или травму, его состояние ухудшается, и семья понимает, что речь может идти об инвалидности или даже о признании человека недееспособным — действовать нужно последовательно и без промедления.

Шаг 1. Получите медицинское заключение. Обратитесь в медицинскую организацию за документальным подтверждением диагноза и состояния здоровья. 

Шаг 2. Пройдите медико-социальную экспертизу. МСЭ устанавливает группу инвалидности. Направление выдаёт лечащий врач. Именно справка МСЭ — ключевой документ для страховой компании по риску «Инвалидность».

Шаг 3. Уведомите страховую компанию. Как только диагноз подтверждён и есть основания полагать, что речь идёт о страховом случае — свяжитесь со страховщиком.

Шаг 4. Соберите документы. 

Шаг 5. Подайте заявление.

Шаг 6. Если необходимо — обратитесь в суд для признания недееспособным. Если состояние человека таково, что он не может самостоятельно управлять своими делами, близкие родственники или органы опеки могут подать заявление в суд. После установления опеки опекун вправе действовать от имени подопечного, в том числе — получить страховую выплату и направить её на погашение кредита.

Шаг 7. Информируйте банк. Сообщите кредитору о сложившейся ситуации. Банк не обязан автоматически приостанавливать начисление процентов, однако в ряде случаев возможно оформление реструктуризации или кредитных каникул — на период оформления страховой выплаты.

Частые вопросы

Может ли опекун подать заявление на страховую выплату вместо застрахованного? 

Да. Опекун действует от имени подопечного на основании судебного решения об установлении опеки. Страховая компания вправе запросить документы, подтверждающие полномочия представителя.

Если инвалидность еще не установлена, но человек уже не работает — есть ли выплаты?

По риску «Инвалидность» выплата производится только после официального установления группы инвалидности бюро МСЭ. Однако если увольнение произошло по сокращению или ликвидации организации, здесь работает риск «Потеря работы и дохода».