Страховая премия и страховая выплата: простым языком о главных терминах

Страховая премия — пожалуй, не самый понятный термин, который часто вводит в заблуждение. Ведь премия — это то, что мы привыкли получать за хорошую работу. Но в страховании всё немного по-другому и вызывает вопросы. В этой статье мы наглядно объясним, что такое страховая премия, страховая сумма и страховая выплата, чтобы раз и навсегда прекратить путаницу в этих терминах.

Страховая премия: что это 

Страховая премия — взнос, который клиент платит за страховку. Проще говоря — это цена страховки для заёмщика. Это просто устоявшийся в страховании термин.

Как может оплачиваться страховая премия

Страховая премия может быть внесена двумя способами. Первый — единовременный платёж при заключении договора. В этом случае клиент сразу оплачивает всю сумму премии и получает страховую защиту на весь срок действия полиса.

Второй вариант — когда страховая премия разбита на несколько платежей. Они могут быть ежемесячными, что иногда практикуется при кредитном страховании. В этом случае части страховой премии включаются в общую сумму платежа по кредиту. При этом, если вовремя не оплатить очередной взнос, действие защиты прекратится.

От чего зависит размер страховой премии

Размер страховой премии определяется условиями договора. Он зависит сразу от нескольких факторов.

• Разнообразие рисков. Как цена автомобиля зависит от его комплектации, так и размер уплачиваемой премии зависит от количества включённых рисков. Чем больше рисков включено в договор — тем выше премия. 

• Страховая сумма. Размер премии напрямую зависит от страховой суммы: выше страховая сумма — дороже страховка для клиента, то есть больше премия.

• Индивидуальные особенности клиента при страховании жизни и здоровья. Наличие хронических заболеваний, занятия экстремальными видами спорта, опасная работа — всё это может увеличить размер страховой премии.

Когда оплачивается страховая премия

Страховую премию или её первый взнос клиент оплачивает при заключении договора страхования. С момента поступления премии на счет страховщика обычно начинается страховая защита, если не установлен выжидательный период. Если премия разбита на несколько взносов, то лучше не пропускать очередные взносы — в ряде программ предусмотрено прекращение действия страхования при отсутствии платежей».

Страховая сумма

Это общая сумма, на которую застрахован клиент и его имущество. Обычно она равна стоимости застрахованного объекта. Так, например, при кредитном страховании страховая сумма будет равна общей стоимости кредита. При автостраховании — стоимости автомобиля, и так далее. 

 Страховая сумма не только важна сама по себе, но и определяет размер конкретной страховой выплаты клиенту. Для заёмщика при заключении договора страхования важно обратить внимание на этот момент — страховая сумма должна быть не меньше общей суммы по кредиту, ведь от этого будет зависеть возможность его погашения при наступлении страхового случая.

Страховая выплата: что это и когда её можно получить

Страховая выплата — это полная страховая сумма или ее часть, которая подлежит выплате застрахованному при наступлении страхового случая. Это компенсация, которую получает клиент страховой компании, если что‑либо случилось с объектом страхования или с самим клиентом. 

При каких условиях производится выплата по страховке

Выплата положена при наступлении страхового случая. Важно запомнить, что это событие, которое обязательно должно быть предусмотрено договором страхования и не попадает в исключения из покрытия. Например, если клиент застрахован от травм, но решил совершить необдуманное и неадекватное действие, например, выпрыгнуть на ходу из машины — такой случай вряд ли будет определен страховым, и выплату клиент не получит.

Стоит понимать, что страховая компания не следит за имуществом и состоянием клиента круглосуточно и не может знать о наступлении страхового случая. Поэтому, чтобы получить выплату по страховке, клиент должен направить заявление по страховому случаю в компанию, а также предоставить документы, которые подтверждают произошедшее. 

В целом страховые случаи могут быть совершенно разными, от повреждения имущества до вреда здоровью застрахованного или даже его смерти, и все они подробно описаны в договоре страхования и полисе. При покупке страховки рекомендуется тщательно изучить, на что распространяется покрытие и какие из него есть исключения.

Как определяется размер выплаты

Размер выплаты зависит от страхового случая. В некоторых ситуациях, как, смерть застрахованного или полная утрата застрахованного имущества, выплата будет равна всей страховой сумме. Сгорел дом или машина — клиент получает выплату в полном объёме. Клиент стал инвалидом 1 группы и полностью нетрудоспособен — выплачивается полностью вся страховая сумма.

При частичном ущербе имуществу или если клиент получил по медицинской страховке помощь, то выплата будет пропорциональна ущербу или стоимости медицинских услуг.

Кто получает страховую выплату

Получателем страховой выплаты может быть как сам застрахованный, так и другие лица и даже организации. Разберём на примере кредитного страхования, кто и в каких случаях получит выплату.

• Сам застрахованный при наступлении инвалидности и потере работы. 

• Медицинская организация при необходимости лечения клиента: застрахованный обращается в клинику, получает необходимую консультацию или проходит лечение или реабилитацию, а страховая компания компенсирует клинике расходы. При этом застрахованному не нужно платить клинике самостоятельно.

• Родственники застрахованного — при его смерти. Законные наследники получат выплату, если во время действия страховки заёмщик уйдёт из жизни.

Чем страховая премия отличается от страховой выплаты 

Для тех, кто предпочитает воспринимать информацию наглядно и в сжатом виде, подготовили краткую таблицу отличий страховой премии и страховой выплаты.

Как связаны премия, страховая сумма и выплата: пример

Страхование бывает самым разнообразным — от привычного ОСАГО до страхования крупных промышленных объектов. Поэтому важно знать, как работают все термины применительно к конкретной страховке. Рассмотрим на примере кредитного страхования.

При оформлении потребительского кредита банк предложит застраховать его. Страховая сумма, указанная в полисе, при этом будет равна общей сумме по кредиту. Чтобы страховая защита начала работать, клиент должен будет уплатить страховую премию сразу или же разбить её на ежемесячные платежи. Если за время страхования с клиентом произойдёт несчастье, и он, например, станет инвалидом 1 группы, то он получит страховую выплату равную части или всей страховой сумме в зависимости от условий и сможет незамедлительно закрыть кредит. 

Надеемся, что смогли развеять путаницу в отношении понятий «страховая премия», «выплата» и «сумма». Если же неясности остались, рекомендуем обратиться на горячую линию компании «А. Страхование» по телефону 8 800 333–32–23 — специалисты с радостью ответят на все интересующие вопросы. 

Частые вопросы

Может ли страховая выплата быть больше премии?

Страховая выплата, как правило, значительно больше страховой премии, что как раз и определяет выгоду страховки для клиента.

Можно ли получить несколько выплат по одному полису?

При страховых случаях, которые могут повторяться (травмы, госпитализация, потеря работы, нетрудоспособность) количество выплат ограничено только установленной по соответствующему риску страховой суммой.

Что произойдет, если не внести очередной страховой взнос?

В ряде программ предусмтрено прекращение действия страховой защиты при пропуске очередного платежа. 

Можно ли вернуть страховую премию?

При кредитном страховании часть уплаченной премии можно вернуть в двух случаях: во время так называемого периода охлаждения (в течение 14 или 30 дней в зависимости от типа договора после заключения договора страхования) или же при досрочном погашении кредита. Но стоит помнить, что это связано с полным расторжением договора страхования и прекращением страховой защиты, так что лучше взвесить все за и против.

Где посмотреть размер возможной выплаты?

Размер возможной выплаты в договоре кредитного страхования указан в полисе и зависит от страховой суммы, то есть индивидуален для каждого договора страхования.