Несколько кредитов одновременно: как рассчитывается страховка и что важно учесть

Кредит наличными, кредитная карта, рассрочка — у одного человека может быть сразу несколько финансовых обязательств. При оформлении каждого из них банк может предложить страхование, поэтому у заёмщика возникает закономерный вопрос: нужно ли оплачивать несколько полисов и сможет ли один из них защитить все кредиты сразу.

Универсального ответа нет. Всё зависит от условий кредитных договоров и страховых программ. Разберемся, как устроена страховка при нескольких обязательствах и на что обратить внимание при выборе защиты.

Как работает страховка при нескольких кредитах

Страхование жизни и здоровья заёмщика является добровольным. Банк должен предложить возможность оформить потребительский кредит без страхового полиса, однако условия могут отличаться. Подробнее рассказали здесь. 

Если человек оформляет несколько кредитов, каждый страховой полис обычно рассматривается отдельно. В документах обычно указано: 

• конкретный кредитный договор;
• размер задолженности;
• срок страхования;
• выгодоприобретатель.

Поэтому полис, оформленный вместе с кредитом наличными, не распространяется автоматически на задолженность по кредитной карте или другому займу. Важно проверить, с каким именно обязательством связан полис. Для этого стоит посмотреть:

• номер или вид кредитного договора, указанный в страховых документах;

• срок действия страхования;

• страховую сумму и порядок её определения;

• кто указан выгодоприобретателем;

• перечень страховых рисков, исключений и условия выплаты.

Наличие нескольких полисов само по себе не является проблемой. Каждый из них действует на своих условиях. Если одно и то же событие предусмотрено несколькими действующими договорами страхования, обращаться в страховую компанию нужно по каждому полису отдельно. Решение принимается после рассмотрения документов и обстоятельств конкретного случая.

Нужно ли страховать каждый кредит

Страховать все одновременно необязательно. Решение зависит от суммы долга, срока кредита, финансового резерва и условий, которые предлагает банк.

Например, небольшой краткосрочный кредит или кредитная карта с небольшой задолженностью могут быть менее чувствительны для семейного бюджета, чем крупный заём на несколько лет. Однако даже при небольшой сумме важно учитывать, насколько комфортно семье будет продолжать выплаты, если заёмщик временно утратит возможность работать из-за серьёзного заболевания или травмы.

Страхование жизни и здоровья помогает снизить такие риски. В программах «А.Страхование» предусмотрена защита на случай смерти застрахованного и установления инвалидности 1 или 2 группы — при соблюдении условий договора и с учётом предусмотренных исключений. Размер и порядок выплаты определяются конкретной программой и полисом.

Как выбрать приоритет, если бюджет ограничен

Если оплачивать страхование по каждому кредиту сложно, стоит начать с оценки общей долговой нагрузки. Сложите остаток задолженности по всем кредитам, размер обязательных ежемесячных платежей и учтите доступные накопления.

В первую очередь обычно стоит обратить внимание на обязательства, которые:

• имеют наибольший остаток долга;

• рассчитаны на длительный срок;

• требуют крупного ежемесячного платежа;

• могут серьёзно повлиять на бюджет семьи;

• оформлены на человека, чей доход является основным для семьи.

Также нужно сравнить условия страховых программ, а не только их стоимость. Полезно уточнить, какие риски входят в полис, какова страховая сумма, есть ли ограничения по сроку действия, какие документы понадобятся при обращении и как рассчитывается выплата.

Страхование не отменяет обязанность платить по кредиту, пока страховой случай не признан и выплата не произведена, но при серьёзных обстоятельствах полис может стать важной финансовой поддержкой для самого заёмщика или его близких.

Что делать при досрочном погашении кредита

Если кредит погашен полностью досрочно, страхование по нему не прекращается автоматически. Заёмщику стоит уточнить условия полиса и порядок обращения в страховую компанию или банк.

Для страховки, оформленной в связи с потребительским кредитом, можно обратиться за возвратом части страховой премии за неиспользованный период, если договор соответствует установленным требованиям и не было событий с признаками страхового случая. 

Отказаться от страховки, приобретённой вместе с потребительским кредитом, можно в течение 30 календарных дней с даты оформления. Однако перед этим важно проверить индивидуальные условия кредита: при отказе от полиса банк может изменить процентную ставку, если такая возможность предусмотрена договором.

Главное

Несколько кредитов — повод внимательнее отнестись к страховой защите. Один договор страхования не покрывает все обязательства заёмщика, если это прямо не предусмотрено его условиями.

Рациональный подход — оценить кредитную нагрузку, выделить наиболее значимые обязательства и подобрать страховую защиту с понятными условиями. Перед оформлением полиса «А.Страхование» рекомендуем изучить программу, правила страхования и перечень исключений. Это поможет выбрать защиту, которая будет соответствовать вашей ситуации.